Hypotéka, leasing na auto a kreditná karta môžu byť pre vás pavučinou, z ktorej sa len tak ľahko nedostanete.
Aj keď je to pre mnohých ťažké, existuje cesta, ako si so svojimi dlhmi poradiť.
V roku 2018 poskytli naše banky podľa dostupných údajov ľuďom viac ako 26, 22 mld. eur.
Ak sa pri zariaďovaní bývania rodina rozhoduje svoje rekonštrukcie financovať aj iným úverom, množstvo splátok stúpa a rodinný rozpočet sa znižuje.
Stratégie splácania úverových dlhov
Existujú rôzne stratégie splácania úverových dlhov, ako refinancovanie alebo iné metódy.
Metóda snehovej gule
Pýtate sa, ako to funguje?
Najprv si vytvorte zoznam všetkých svojich úverov: výšku dlhu, minimálnu platbu a úrokovú sadzbu.
Toto jednoduché riešenie bude základ pre váš akčný plán.
Podstatné v ňom je, aby ste sa postupne snažili zbaviť tých najmenších dlhov.
Len čo sa vysporiadate s jedným úverom, prejdite na ďalší.
Tajomstvo spočíva v tom, že výsledok je viditeľný rýchlejšie.
Lavínová metóda
Lavínová metóda je pre viac trpezlivých ľudí.
V tomto prípade by ste mali začať splácaním najdrahších úverov, čím znížite množstvo preplatkov a z dlhodobého hľadiska ušetríte.
Niektoré banky vám túto možnosť ponúkajú aj bez špeciálnych poplatkov.
Refinancovanie
Pri výbere vhodnej stratégie a prípadného refinancovania je dôležité pochopiť, čo vlastne potrebujete?
Môže to byť motivácia alebo jasný akčný plán.
Osobný bankrot ako riešenie
Finančné problémy a neplatenie dlhov sa často nabaľujú ako snehová guľa.
Dlžníkom sa zmení život tak, že aj bežné životné situácie podriaďujú svojim podlžnostiam.
Napríklad sa účelovo zbavujú majetku, zamestnajú sa "načierno" alebo iba za minimálnu mzdu, aby im exekútor vzal z príjmu len nevyhnutné minimum.
Už sedem rokov majú možnosť začať odznovu vďaka osobnému bankrotu.
Novela zákona o konkurze
V marci 2017 vstúpila do účinnosti novela zákona o konkurze, ktorá mala za cieľ riešiť celkovú zlú situáciu zadlženosti domácností na Slovensku, pričom vláda a zákonodarný orgán rozhodli, že najvhodnejšou inštitúciou, ktorá by danú problematiku pomohla riešiť, bolo práve Centrum právnej pomoci, ktoré bolo etablované v oblasti poskytovania právnej pomoci od roku 2006.
Za ostatných sedem rokov Centrum právnej pomoci rozhodlo o vyše 80 000 žiadostiach o poskytnutie právnej pomoci práve v oblasti oddlženia.
Sprístupnenie možnosti a celkové zjednodušenie oddlženia pre fyzické osoby sa prejavilo prudkým nárastom žiadostí, ktorý kulminoval roku 2019 na úrovni 17 000 žiadostí o oddlženie.
Takzvaný osobný bankrot v podobe konkurzu predstavuje pre bežných ľudí možnosť nového štartu s čistým štítom.
Slovenská legislatíva, samozrejme, dodržiava štandardy EÚ a niektoré typy pohľadávok - dlhov sú vyňaté z oddlženia.
Ich cieľom je chrániť najzraniteľnejšie skupiny alebo, naopak, záujmy štátu.
Možnosti oddlženia
Zákon umožňuje dva spôsoby oddlženia.
- Oddlženie formou konkurzu (laicky nazývané aj osobný bankrot) je ako spôsob oddlženia v súčasnosti najvyužívanejšie. Pri tejto forme oddlženia nie je nutné mať majetok ani príjem. Pokiaľ však má dlžník nejaký majetok, musí brať na vedomie skutočnosť, že tento majetok sa mu speňaží a dlžník o svoj majetok príde. Existujú určité výnimky, a preto odporúčame prekonzultovať každý prípad individuálne po objednaní sa na čísle 0650 105 100 osobne a bezplatne. Oddlženie formou konkurzu sa odporúča dlžníkom, ktorí majú väčšie dlhy, ako je ich majetok, respektíve ak nemajú žiaden majetok a majú nízky alebo žiaden príjem.
- Oddlženie splátkovým kalendárom je vhodné pre dlžníkov, ktorí majú pravidelný príjem. Podmienkou je zaplatenie sumy približne 700 €, ktorá pozostáva z 500 € na preddavok správcu konkurznej podstaty a približne 200 € advokátovi, ktorého dlžníkovi určí centrum. Advokáta si môže dlžník vybrať sám alebo výber nechá na centre. Dlžník pri oddlžení splátkovým kalendárom musí byť zastúpený advokátom. Ak dlžník spĺňa všetky podmienky, súd po doručení návrhu do 15 dní poskytne dlžníkovi ochranu pred veriteľmi (najdlhšie na tri roky), ustanoví správcu a uznesením uloží dlžníkovi povinnosť, aby na účet správcu zložil preddavok na paušálnu odmenu a paušálnu náhradu nevyhnutných nákladov spojených s vedením konania. Správca má 45 dní odo dňa zloženia preddavku dlžníkom, aby preskúmal pomery dlžníka a zostavil návrh splátkového kalendára. Splátkový kalendár sa určuje tak, aby dlžník splatil minimálne 30 % všetkých svojich dlhov do piatich rokov.
V oboch prípadoch sa po schvaľujúcom rozhodnutí súdu zastavujú všetky exekučné konania vedené voči dlžníkovi.
Podozrivé prevody majetkov a poctivý zámer
Zákon o konkurze predpokladá a samotné prílohy žiadosti o poskytnutie právnej pomoci obsahujú informácie o majetku väčšej hodnoty, ktorý vlastnil dlžník v predchádzajúcich troch rokoch.
V prípade, že za ostatné tri roky boli realizované podozrivé prevody majetkov, má súdom ustanovený správca konkurznej podstaty právomoc domáhať sa relatívnej neplatnosti právnych úkonov.
Jednoducho povedané, za určitých okolností môže dané prevody zrušiť a majetok predávať a speňažovať v konkurze.
Zákon zároveň ako ďalšiu poistku stanovuje podmienku poctivého zámeru.
Dlžník, ktorý sa chce oddlžiť, musí mať poctivý zámer.
Každý veriteľ, ktorý bol dotknutý oddlžením, má právo sa domáhať zrušenia oddlženia.
Zákon vymedzuje, kedy nemá dlžník poctivý zámer, a to najmä ak dlžník úmyselne neuvedie časť svojho majetku, v zozname veriteľov úmyselne neuviedol veriteľa - fyzickú osobu, úmyselne neuviedol dôležitú informáciu, neposkytol správcovi vyžadovanú súčinnosť alebo sa úmyselne priviedol do platobnej neschopnosti a pred podaním návrhu sa spoliehal, že svoje dlhy bude riešiť konkurzom alebo splátkovým kalendárom, alebo mal snahu poškodiť svojich veriteľov, alebo zvýhodniť niektorého z veriteľov a podobne.
Ako už bolo spomínané, sú dlhy, ktoré majú výnimku z oddlženia a sú to najmä výživné na dieťa, zabezpečená pohľadávka (napr. záložné právo na nehnuteľnosť), dlh, ktorý vznikol spôsobením škody na zdraví alebo úmyselným konaním, pracovnoprávne nároky voči dlžníkovi (napr. ak v minulosti dlžník niekoho zamestnával a nevyplatil mu mzdu), peňažný trest, ktorý bol dlžníkovi uložený súdom v rámci trestného konania, nepeňažné dlhy (napr.
Forma konkurzu
Z hľadiska praxe sa najčastejšie stretávame s formou konkurzu, ktorá tvorí viac ako 90 % všetkých žiadostí o poskytnutie právnej pomoci.
Je to, bohužiaľ, spôsobené relatívne zlou finančnou situáciou slovenských domácností, kde rodinní príslušníci často zdieľajú jednotlivé pohľadávky.
Niekedy dokonca z pokolenia na pokolenie, keďže podľa slovenského práva sa v dedičskom konaní dedia nielen aktíva (napr. peniaze, dom a záhrada), ale aj pasíva, a teda dlhy.
Centrum právnej pomoci
Centrum právnej pomoci ako štátna rozpočtová organizácia ma široký rozsah pôsobnosti, ktorý sa nelimituje len na oblasť oddlženia a osobného bankrotu.
Poslaním centra je poskytnúť občanom odborné informácie o svojich možnostiach a právnu pomoc.
Centrum poskytuje predbežnú konzultáciu, ktorej obsahom je najmä bližšie vysvetlenie podmienok nároku na právnu pomoc alebo základná právna rada.
Predbežná konzultácia sa poskytuje v trvaní max. jednej hodiny a je spoplatnená sumou 4,50 €.
Predbežnú konzultáciu môže využiť každá fyzická osoba. Predbežné konzultácie v oblasti oddlženia (osobného bankrotu) sú bezplatné.
Centrum je teda inštitúciou, ktorá napĺňa ústavou garantované právo prístupu občana k spravodlivosti.
Centrum môže klientom poskytnúť právne poradenstvo, ako aj zastupovanie pred súdom centrom určeným advokátom alebo zamestnancom centra.
Okrem toho centrum realizuje besedy, workshopy, školenia pre širokú verejnosť, spolupracuje s neziskovým sektorom a ďalšími organizáciami s cieľom zvyšovať právne vedomie na Slovensku.
Zrušenie osobného bankrotu
Ako sme už spomínali, nová právna úprava dáva právo na podanie návrhu na zrušenie oddlženia konkurzom pre nepoctivý zámer výhradne veriteľovi v lehote šesť rokov od vyhlásenia oddlženia.
tags:
